O que é um crédito consolidado?
Um crédito consolidado é um financiamento que permite fazer a junção de vários créditos que tenha em mãos numa só dívida.
Por norma, os bancos fazem consolidação de créditos sejam estes crédito habitação, créditos ao consumo ou cartões de crédito. Por exemplo, se tiver um crédito hipotecário, um crédito automóvel e um cartão de crédito, pode consolidar os três.
Se fizer uma consolidação de crédito apenas com créditos ao consumo, o prazo máximo que os bancos propõem para reembolso é 7 anos e as taxas de juro são mais elevadas. Mas caso tenha um imóvel para dar como garantia, ou seja, um crédito habitação para consolidar a outros, o prazo pode ser superior.
Qual o objetivo de consolidar créditos?
O objetivo de juntar créditos é ficar a pagar uma única prestação para amortizar várias dívidas. O valor que paga por todos passa a ser mais baixo, mas o prazo do empréstimo estica substancialmente.
Se estiver com dificuldade em pagar os seus empréstimos, o crédito consolidado pode ser solução para não falhar com o pagamento de nenhum.
Quais as vantagens e desvantagens do crédito consolidado?
A nível de vantagens, o risco de incumprimento dos diferentes créditos diminui, uma vez que facilita passar a pagar uma única prestação e não várias. A probabilidade de falhar um único pagamento é menos elevada.
Apesar de as taxas de juro serem mais atrativas a curto prazo, ao aumentar o prazo de reembolso, paga mais juros pelos créditos a longo prazo. Ou seja, um crédito consolidado permite uma folga mensal no imediato, mas pode não ser tão benéfico no futuro.
Enquanto desvantagens do crédito consolidado, deve ainda atentar que proceder com este crédito implica amortizar as dívidas originais. O que pode ter custos com comissões de reembolso antecipado.
No caso do crédito habitação, esta comissão pode ir até 0,5% do valor amortizado se tiver uma taxa de juro variável, e até 2% se for uma taxa de juro fixa. Quanto aos créditos ao consumo, se a taxa de juro for variável não sofre penalizações, mas se for fixa pode ir até 0,5% do valor amortizado, ou até 0,25% se for o último ano de contrato.
No entanto, atente que, relativamente a créditos habitação com uma taxa variável, até dezembro de 2023 está em vigor um decreto-lei que determina a dispensa da comissão de reembolso antecipado. Esta foi uma medida implementada pelo Governo, devido às prestações altas nos créditos hipotecários, consequentes da subida dos juros.
Além das desvantagens acima, consolidar créditos pode ainda implicar custos de natureza legal relativos ao novo contrato de crédito (emolumentos e imposto do selo).
Pondere outras opções antes do crédito consolidado
Antes de avançar com um crédito consolidado, pondere opções menos drásticas primeiramente. Por exemplo, se o seu objetivo for baixar o valor das prestações de crédito, pode conversar com o seu banco para renegociar condições.
De forma a baixar a prestação do crédito, o banco pode propor-lhe novas condições como uma bonificação no spread em troca da subscrição de outros produtos. Imaginemos que tem um spread de 1,2% no seu crédito habitação. A instituição bancária pode propor baixar a taxa para 1%, se contratar um cartão de crédito. O que, na prática, faz com que fique a pagar menos pelo financiamento mensalmente.
Outra solução que lhe pode providenciar uma prestação de crédito mais baixa é a transferência do financiamento para outro banco. Pode fazê-lo com qualquer tipo de crédito. Mas, por norma, é mais comum fazer-se com o crédito habitação. Isto é, se estiver insatisfeito com as condições do seu crédito no banco em que o tem contratado, mesmo depois de renegociar, pode pedir propostas a outras entidades consoante o seu imóvel e capital em dívida. O objetivo é obter condições mais vantajosas e que lhe diminuam o valor que paga pelo crédito todos os meses.
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